Банковская развилка при покупке машины

При выборе займа для покупки автомобиля клиент сталкивается с двумя ходовыми инструментами: стандартным потребительским кредитом без залога и целевым автокредитом, где машина фиксируется в качестве обеспечения.

У первого варианта ставка выше, зато банк не навешивает обременений на транспорт и документы остаются на руках у владельца. Второй вариант стимулируется банками пониженным процентом и расширенным сроком, однако подразумевает залоговое обременение и дополнительные продукты банка.

Проценты и комиссии

Средняя надбавка по потреб кредиту колеблется в диапазоне 3-6 пунктов относительно автокредита. Причина кроется в отсутствии залога: риск банка возрастает, а значит закладывается премия за риск.

Сниженная ставка автокредита нередко компенсируется страхованием жизни, каско и комиссией за выдачу. При расчёте полной стоимости кредита (ПСК) разница порой испаряется. Рекомендую складывать проценты с побочными платежами и переводить итог в годовую эффективную ставку.

Гибкость договора

Потребительский договор даёт право продать автомобиль в любой день: банк не вправе блокировать переоформление. Для клиента, планирующего регулярное обновление парка, гибкость превращается в весомый аргумент.

Автокредит фиксирует транспорт в залоге, перед отчуждением придётся погашать долг либо искать согласие банка. Издержка незаметна при пользовании машиной долгие годы, но превращается в помеху при ранней смене.

Досрочная уплата у потребкредита проходит без штрафов в большинстве программ. В автокредите встречается «конфискаторская оговорка» — пункт о повышенной ставке при выходе из графика пплатежей. Нужно просеивать договор буквальный строкой.

Возьмём пример: семья берёт 1,5 млн ₽ на три года. Потреб кредит 18 % без комиссий, автокредит 12 % плюс каско 90 000 $ ежегодно и страхование жизни 25 000 $. Эквивалентная ставка автокредита поднимается до 17,3 %. Разрыв стирается, зато свобода распоряжения машиной снижается.

Картина меняется при покупке нового премиального седана, где каско входит в план обслуживания. Если страховой платёж уплачен дилером, автокредит выходит вперед благодаря низкому проценту и длинному сроку до семи лет.

Для подержанного кроссовера семилетней давности банки предложат потребкредит, поскольку залоговая стоимость слабая. В этом случае дискуссия закрыта: целевой продукт недоступен или обрастает драконовскими условиями.

Существует экзотический термин «абандон» — добровольный отказ страхователя от повреждённого имущества в пользу страховщика. При автокредите банк нередко настаивает на включение подобной оговорки, что дополнительно утяжеляет стоимость страхового пакета.

Подытоживая: при новой машине с дилерским каско автокредит обычно выигрывает, при любом сценарии с подержанным автомобилем — потребительский кредит привлекательнее. Прежде чем подписывать договор, собираю таблицу ПСК и добавляю расходы по страхованию, оценке и госрегистрации, а затем сравниваю итоговую годовую нагрузку.