Возврат кредитной страховки: правила и сроки

Страховое покрытие нередко навязывается при оформлении потребительского займа. Однако клиент вправе расторгнуть договор при ряде условий и вернуть взнос полностью либо пропорционально, подробнее — uristsamara.com.

Законные основания

Указание ЦБ № 3854-У действует с 1 сентября 2020 года. Документ закрепил, что при отказе от страхового продукта страхователь получает уплаченный взнос в полном объёме без удержания расходов страховщика, если не истек период охлаждения и страховой риск не наступил.

Закон разрешает получить средства при следующих фактах: отказ от услуги в течение периода охлаждения, досрочное погашение долга, признание договора навязанным. Период охлаждения составляет четырнадцать календарных дней либо тридцать — для дистанционных продаж. Основание закреплено Указанием Банка России № 3854-У.

Досрочное погашение кредита трактуется как утрата страхового риска. Гражданский кодекс (ст. 958) предусматривает возврат части премии за неистекший период при отсутствии страховых случаев.

Сроки обращения

Отказной период даёт право направить заявление страховщику до полуночи последнего дня срока. При досрочном расчёте по кредиту запрос подаётся в течение ста восьмидесяти дней после закрытия счёта. При признании договора навязанным срок равен трём годам с момента подписания, что совпадает со сроком исковой давности по спорам о защите прав потребителей.

Порядок действий

Шаг первый — подготовить пакет: заявление, копия страхового договора, реквизиты для зачисления, подтверждение досрочного закрытия займа либо график платежей, чек об оплате. Заявление формируется в свободной форме с отсылкой на вышеуказанные нормы.

Шаг второй — передать документы. Допустима личная подача в офис страховщика, отправка ценным письмом с описью вложения или дистанционный сервис компании. При личной подаче дубликат заявления с отметкой входящего номера хранится у заявителя.

Шаг третий — ожидание перевода. Компания перечисляет средства в течение семи дней после расторжения. При досрочном погашении срок равен двадцати одному дню с момента подачи заявления.

Размер возмещения рассчитывается по пропорции: премия умножается на количество неиспользованных дней страхования и делится на общий срок. При отказе в период охлаждения выплата равна полноразмерному взносу.

Полученная сумма не признаётся доходом физического лица, подоходный налог не удерживается, поскольку возврат представляет собой возврат собственных средств, а не выплату страховщиков.

При отказе либо затягивании выплаты клиент вправе направить досудебную претензию, приложить копии всех документов, затем обратиться в финансовый омбудсмен. После исчерпания досудебного этапа подаётся иск в районный суд по месту жительства или месту регистрации страховщика. Государственная пошлина не уплачивается, если сумма иска ниже одного миллиона рублей.

Расходы по представителю, почтовые услуги, штраф за отказ добровольно удовлетворить требования взыскиваются в пользу истца. Практика показывает, что суды удовлетворяют подобные иски при наличии доказательств оплаты страховой премии и её несоразмерности фактическому периоду страхования.

Своевременный запрос и грамотная подготовка документов дают шанс вернуть страховую премию без судебных затрат, сохранить кредитную историю и сэкономить семейный бюджет.

Досрочное погашение кредита открывает право на возврат части страховой премии. Закон страхует заемщика от переплаты при прекращении риска раньше согласованного срока. Пошаговая процедура описана ниже.

Подготовка

Перед направлением заявления проверяется договор. Раздел со страхованием содержит условия возврата и порядок расчёта неиспользованной премии. Дополнительную информацию даёт приложение или памятка, полученная при подписании.

Соберите пакет бумаг: оригинал полиса, копия договора займа, справка банка о полном погашении, реквизиты счёта для перечисления, паспортные страницы. При приложении сканов ставится подпись за достоверность.

Заявление

В теле документа указываются паспортные данные, номер договора, дата завершения обязательств, просьба вернуть неиспользованную премию и расчёт суммы. Формулировка остаётся лаконичной. Подписанный бланк датируется текущим числом.

Отправка

Пакет передаётся в офис страховщика либо отправляется почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением. Квитанцию имеет смысл сохранять до поступления средств.

При подаче лично сотрудник компании ставит штамп входящей корреспонденции. В сканированном варианте документ хранится в личном архиве заемщика.

Федеральный закон № 353-ФЗ отводит страховщику семь рабочих дней для ответа. Перевод обычно поступает ещё через три-пять дней в зависимости от банка.

При пропуске срока или отказе целесообразно обратиться к финансовому уполномоченному. Заявка подаётся через интернет-приёмную, госпошлина не взимается.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до конца страхнового периода. Комиссия удерживаться не вправе, если условие не прописано в договоре.

Корректно оформленное обращение и полный комплект документов гарантируют быстрое получение причитающихся средств. Возврат уменьшает фактическую стоимость займа и улучшает личный бюджет.